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关于加强银行卡安全处理避免和冲击银行卡违法的告诉

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  关于加强银行卡安全处理避免和冲击银行卡违法的告诉
   我国人民银行 我国银职业监督处理委员会 公安部等
   我国人民银行 我国银职业监督处理委员会 公安部 国家工商总局关于加强银行卡安全处理避免和冲击银行卡违法的告诉
   银发〔2009〕142号
   我国人民银行上海总部,各分行、运营处理部、省会(首府)城市中心支行、副省级城市中心支行;各银监局;各省、自治区、直辖市公安厅、局,工商局;新疆生产建设兵团公安局;各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行,我国邮政储蓄银行,我国银联股份有限公司:
   为避免和冲击银行卡违法,标准银行卡商场秩序,维护持卡人权益和社会公众对银行卡支付的决心,更好地发挥银行卡促进经济增长的效果,现就加强银行卡安全处理、避免和冲击银行卡违法有关问题告诉如下:
   一、实在标准银行卡发卡行为
   (一)认真执行银行卡账户实名制。发卡安排应严厉恪守《中华人民共和国反洗钱法》、《个人存款账户实名制规矩》(国务院令第285号发布)、《人民币银行结算账户处理办法》(我国人民银行令〔2003〕第5号发布)、《金融安排客户身份辨认和客户身份材料及买卖记载保存处理办法》(我国人民银行令〔2007〕第2号发布)、《我国人民银行关于进一步执行个人人民币银行存款账户实名制的告诉》(银发〔2008〕191号)等法规准则要求,实在实行客户身份辨认责任,保证请求人开户材料实在、完好、合规。要充沛使用联网核对公民身份信息体系,验证客户身份信息。未实行责任导致匿名、化名账户开立的,要按反洗钱法予以处分,形成客户资金丢失的,要依法承当责任。联网核对公民身份信息体系运行前开立的银行卡存量账户要逐步进行联网核对,未经核实的,发卡安排要专门标识,采纳更严厉的危险操控办法。个人署理他人办卡的,发卡安排有必要一起核对署理人和被署理人的实在身份。无正当理由不答应个人署理多人办卡。对已在银行很多开户或申卡的持卡人请求办卡,要从严查看,并加强危险防控。
   (二)操控信誉卡发卡危险。发卡安排可经过查询人民银行征信体系、我国银联银行卡危险信息同享体系、资信查询等方法剖析请求人的资信状况,合理断定授信额度。对申领首张信誉卡的客户,发卡安排要对客户亲访亲签,不得采纳全程自助发卡方法。慎重展开无安稳作业、收入的客户集体,从严授信。发卡安排不得将信誉卡发卡营销事务外包,不得私行对信誉卡透支利率、计息方法、免息期核算方法等进行调整。制止单位代办信誉卡,法律法规还有规矩的在外。
   二、加强银行卡买卖监测和运用处理
   (三)维护持卡人信息安全。发卡安排应树立有用的信息安全防护体系,维护持卡人信息安全。要为请求人供给安全可靠的暗码设置和修正效劳,暗码应能经过货台、电话银行等途径快速、安全修正。向持卡人供给对账单及其他效劳凭据时,应对卡号进行部分屏蔽(处理货台事务打印的凭据在外)。发放的银行卡卡片应契合《银行卡卡片标准》(JR0052-2009)和《银行卡联网联合技能标准》(JR0055-2009)的要求。发卡安排应活跃发行选用PBOC?2。0标准的银行IC卡,进步卡片防伪才能。经持卡人赞同,对大额买卖,发卡安排可以采纳电话、短信等途径向持卡人承认或进行危险提示等危险处理办法。关于银行卡信息可能发作走漏的,发卡安排应联络持卡人,提示持卡人赶快换卡或修正暗码,不能联络到持卡人且状况紧急的,可采纳办法暂时确定持卡人账户。
   (四)完善对买卖信息的动态监测。发卡安排要树立和完善银行卡买卖监测体系,树立持卡人主体买卖信息数据库,完结对持卡人信息的危险防控。对信誉卡授信额度及分期付款等事务的信誉额度应合并核算,一致各项事务目标和危险目标的计算口径。
   (五)加强大额、可疑买卖信息监测和报送。发卡安排要严厉执行反洗钱规矩,实行大额、可疑买卖陈述责任,加强对银行卡资金买卖的监测。对同一持卡人很多办卡、频频开户销户、短期内资金涣散汇入会集转出等异常状况,要及时进行反洗钱报送。对有疑似套现、诈骗行为的持卡人,发卡安排可采纳暂时确定买卖等办法,并及时向公安机关报案。对承认存在套现、诈骗行为的持卡人,发卡安排应采纳止付卡片、追索欠款等办法。
   发卡安排要将相关银行卡危险信息及时报送人民银行征信体系,并活跃报送我国银联银行卡危险信息同享体系,充沛使用同享机制进行危险防控。
   (六)严厉自助转账事务的处理。未经持卡人自动请求并书面承认,发卡安排不得为持卡人注册电话转账、ATM转账、网上银行转账等自助转账类事务;为持卡人注册自助转账事务时,要向持卡人充沛提示注册有关事务的危险,并要对持卡人进行更为严厉的实在身份核对,保证实名开户;未实行责任,发作资金危险的,要依法承当责任。持卡人注册电话、ATM转账的,每日每卡转出金额不得超越5万元人民币。持卡人注册网上银行转账的,应选用数字证书、电子签名等安全认证方法,不然单笔转账金额不该超越1千元人民币,每日累计转账金额不得超越5千元人民币。交纳公共事业费及同一持卡人账户之间转账的在外。
   三、进一步强化对受理商场的危险控管
   (七)严把特约商户准入关,执行特约商户实名制。收单安排展开特约商户要树立严厉的实名审阅和现场查询准则,充沛使用联网核对身份信息体系、人民银行征信体系、我国银联银行卡危险信息同享体系等核对方法,核实商户法定代表人或负责人、授权经办人的个人身份,了解商户的运营布景、运营场所、运营范围、财政状况、资信等,必要时,要向公安部分、工商行政处理部分、商户开户行或其他单位进一步核实。特别要重视批发、咨询、中介、公益类等低扣率、零扣率商户的查看。
   (八)树立健全对特约商户的现场查看和非现场监控准则。收单安排要树立商户买卖数据库和监控体系,设置可疑买卖监控和剖析目标,依据特约商户的运营状况和规矩,树立危险操控模型。树立对特约商户的定时现场查看准则,关于新签约商户、出售易变现金产品(如珠宝、电脑等)商户,以及发作过可疑买卖、涉嫌诈骗买卖或涉嫌帮忙持卡人套现等有不良记载的高危险商户,要进步现场查看频率。严厉对消费吊销、退货、消费调整等高危险事务的买卖授权处理。
   发现有关商户涉嫌违规受理银行卡的行为时,收单安排要及时查询核实,并予以纠正。对有疑似受理伪卡、盗录信息、套现、诈骗行为的,收单安排可暂停其银行卡买卖。对确有受理伪卡、盗录信息、诈骗、套现等违法行为的商户,收单安排应立即停止其银行卡买卖,并向公安部分报案,将有关状况陈述人民银行,将商户和其法定代表人或负责人的相关信息报送人民银行征信体系,并活跃向我国银联银行卡危险信息同享体系报送。
   关于因处理不善,导致所拓展商户和所布放POS机屡次发作成心受理伪卡、盗录信息、套现、诈骗等违法违法行为的收单安排,人民银行要予以通报并期限整改。
   (九)完善收单协议和商户档案处理。收单安排应与商户签定书面协议,清晰各方的权利、责任和责任。协议应包括:收单效劳的停止条件、受理机具的运用要求、账户与买卖数据保密条款、买卖凭据的处理、各类危险丢失状况下经济责任的承当等。要树立完备的商户档案,保存商户准入的证明文件复印件、危险评价陈述、商户训练、POS机处理、商户信息改变、对商户的现场查看和非现场监控状况等文件材料。要加强对特约商户的训练和危险教育,至少半年一次对商户收银员和相关人员进行责任训练。
   (十)严厉对收单外包效劳安排的处理。收单安排可以托付收单外包效劳安排为特约商户供给POS机布放、修理等一项或多项效劳。但特约商户的资金清算责任和危险处理责任由收单安排承当。非金融安排作为外包效劳安排参加外包效劳的,有必要具有健全的安排架构、内控准则和事务处理、危险操控办法,有熟悉银行卡相关事务的专业人员担任董事、高档处理职务,有必要执行人民银行有关事务、技能标准。
   收单安排要和谐程序开发商加强POS终端程序的保密处理,不得将POS密钥处理、下载、程序灌装作业托付给外包效劳安排,不得答应外包效劳安排以商户名义入网。关于涉及客户信息和买卖信息处理的外包效劳安排,收单安排不得答应外包效劳安排存储银行卡卡号以外的信息。因为外包效劳安排的过错,形成发卡安排和持卡人资金丢失的,应由收单安排先行赔付,再依据外包协议进行追偿。
   (十一)恪守收单商场秩序。收单安排应严厉恪守商户类别代码和扣率的有关规矩,制止套用、变造与实在商户类型不相符的商户编码以及多家商户共用一个商户编码和多台终端机具共用一个终端编号。要正确设置并向我国银联注册有关商户信息,在买卖处理时向我国银联精确上送,一起保证受理终端可以完好、精确读取并传输卡片验证码。
   收单安排原则上不得为运营场所地不在收单安排注册地的特约商户供给银行卡收单效劳。如确有因财政、资金清算需要为运营场所不在收单安排注册地的特约商户供给收单效劳的,应经收单安排总部审阅赞同,一起将有关收单事项向人民银行陈述。严禁收单安排为了本身短期利益而呈现争抢优质客户、一柜多机、不计成本下降商户结算手续费等非理性竞赛行为。
   四、改进银行卡受理终端的处理
   (十二)加强ATM巡检、监控。收单安排布放的ATM终端要契合《银行卡自动柜员机(ATM)终端标准》(JR/T0002-2009)的要求,保证ATM的安全技能防备才能。收单安排要对ATM树立定时巡检准则,及时发现和扫除危险危险。要加大黄昏、夜间等案子高发时段ATM的巡查和监控力度,完善技能办法,创造条件完结ATM的实时监控。要及时向客户提示违法分子使用ATM作案的新手段和新动向,进步客户的安全意识和自我维护才能。发现违法分子作案痕迹后,各收单安排应立即向公安部分报案,并帮忙破案。
   (十三)执行POS机安全技能标准。收单安排要加强对POS机请求、参数设置、程序灌装、运用、替换、维护、撤消的处理,树立掩盖各环节完好的处理准则,标准POS机终端程序的版别操控。要严厉执行POS机安全技能标准,各种POS机应契合《银行卡销售点(POS)终端标准》(JR/T0001-2009)的要求。要改进POS机密钥和参数的安全处理,保证不同的POS机运用不同的终端主密钥并定时替换(即“一机一密”)。POS机密钥和相关参数有必要由收单安排指定专人处理。未到达要求和没有完结POS机“一机一密”改造作业的区域和安排,有必要于2010年年末前完结改造。要严厉依照规矩设置和保管POS机终端维护人员暗码、收银主管暗码、收银员暗码,并加大暗码替换频率。
   (十四)操控移动pos机的装置。收单安排应慎重对待特约商户装置移动POS机的请求,除航空、交通罚款、上门收费、移动售货、物流配送等确有运用移动POS机需求的职业商户,其他类型商户原则上不得装置移动POS机。收单安排要运用更为严厉的技能手段,对移动POS机的运用进行有用跟踪和监控,原则上不该答应移动POS机跨区域运用,要屏蔽移动POS商户SIM卡的周游功用。关于确有移动POS机跨区域运用需求的商户,收单安排要对其进行严厉核实承认并经总部审阅赞同后再予以注册,有关信息要一起向人民银行陈述。要加强对移动POS机装置商户的回访作业,如发现商户私自移机运用或超出其运营范围运用的状况,一概撤销其受理资历,并将有关信息录入人民银行征信体系和我国银联银行卡危险信息同享体系。收单安排要加强对电话POS等安全性较低的低成本受理终端的处理。
   五、进步我国银联防危险效劳水平
   (十五)树立和完善银行卡危险防控体系。我国银联要树立买卖数据记载、剖析和监控体系,加强可疑买卖监控和剖析,对买卖危险进行综合、动态评价和分类处理,维护账户和买卖信息安全。要加强对受理商场危险的剖析和研判,完善对高危险收单安排和特约商户的辨认、监测办法。要敦促、帮忙收单安排加强对特约商户及机具的处理,研讨树立全国一致的特约商户信息注册、挂号、危险防控体系。要加强直联POS机的密钥处理和买卖功用处理。在2010年年末前依照“一机一密”的要求完结直联POS机的改造。严厉依照收单安排提交的入网请求注册POS买卖功用,关于收单安排未提出注册联机退货等高危险买卖功用的请求,不得私行注册。
   我国银联要加强对其分公司和子公司的标准处理,严厉执行银行卡相关事务标准和技能标准,将跨行清算事务、收单事务、外包效劳事务别离,对因收单和外包效劳事务处理不善形成案子和丢失的,须承当补偿责任。要会同成员安排赶快拟定信誉卡还款、电话POS等现行联网联合事务标准中没有清晰规矩的跨行支付效劳的事务规矩和技能标准。未经商业银行赞同,不得自行注册信誉卡还款、电话POS等事务的跨行买卖。
   (十六)健全银行卡危险信息同享机制。我国银联要和谐各成员安排树立防备银行卡危险的作业机制和信息同享途径,为成员安排报送银行卡买卖可疑和违法违规信息、使用银行卡危险信息同享体系供给杰出的效劳,不断完善银行卡危险信息同享机制。要高度重视危险信息传递的时效性和有用性,对成员安排上报的危险信息及时在体系内同享,并敏捷进行危险提示。关于成员安排有关涉嫌伪冒买卖的查询请求,应赶快帮忙查询,并及时向成员安排反应。
   六、各负其责,密切合作
   (十七)加强部分和谐。加强银行卡安全处理、避免和冲击银行卡违法违法是深化贯彻执行科学展开观、构建社会主义和谐社会的要求,是保证人民群众底子权益、维护银行杰出名誉、树立诚信社会的重要行动,更是当前局势下支撑扩大内需、促进消费、减少现金违法的现实需要。各人民银行分支安排、银监会派出安排、公安部分、工商行政处理部分要深入认识加强银行卡安全处理、防备和冲击银行卡违法违法的重要性和紧迫性,充沛发挥各有关部分的功能效果和部分间的协同效果,一起采纳有用办法,从源头上防备、治理银行卡违法违法行为,树立健全银行卡违法违法的联合防控机制。
   (十八)人民银行、银监会要实在实行处理责任。人民银行要会同银监会认真查找银行卡事务存在的处理缝隙和危险,不断完善银行卡事务法规准则,赶快拟定《银行卡法令》,合作有关部分拟定和出台有关信誉卡套现的司法解释,敦促各银行卡运营安排严厉执行银行卡事务标准,全面展开银行卡商场的查看、监督。关于银行卡运营安排违反实名制、账户处理、利率处理银行卡事务安全处理和反洗钱规矩的,要依法施行处分。
   人民银行应会同公安部赶快树立联合整治银行卡违法违法的长效机制,和谐两部分及各商业银行、我国银联的力气和资源,一起树立联合整治银行卡违法违法办公室,疏通情报信息途径。
   (十九)公安部分应坚持对银行卡违法的高压态势。各地公安部分要把侦查破案放在突出的位置,会集精干力气,认真整理各金融安排移送的违法头绪,展开侦破作业,力求破获一批大体案子,打掉一批违法团伙,炸毁一批伪卡制造窝点。充沛发挥效劳、顾问功能,把握银行卡违法的新方法、新趋势等状况,及时通报金融主管部分和有关商业银行。要合作检、法部分加强剖析研讨,为刑事冲击供给法律支撑。要完善并加强对银行卡违法活动局势的剖析、研判,进步避免、冲击违法的全体作战才能。活跃受理银行卡违法案子,契合条件的,要赶快立案并快速侦破。要活跃合作人民银行树立联合整治银行卡违法违法的长效机制,树立联合整治银行卡违法违法办公室。
   (二十)工商行政处理部分要加强对信誉卡相关广告的标准处理。各级工商行政处理部分要提示广告发布者加强对信誉卡相关广告的查看,不得为无运营执照或没有发卡安排授权的中介安排发布信誉卡广告。信誉卡广告中不得含有“信誉卡提现”、“信誉卡借款”、“POS消费提现”、“刷卡取现”、“办卡刷卡一条龙效劳”、“代还信誉卡透支款”等违法违规供给信誉卡处理和提现效劳的内容。对发现的违法广告,工商行政处理部分要依法查处。
   各级工商行政处理部分要依法冲击不法中介。不得为企业运营范围核定信誉卡咨询、金融咨询、资金借贷等事务,避免咨询类中介企业以金融咨询的名义不合法从事信誉卡借款事务。要合作人民银行、公安部加大对违规以信誉卡咨询、金融咨询等名义不合法从事信誉卡借款事务的咨询类中介企业以及信誉卡套现商户的清查力度。
   我国人民银行 我国银职业监督处理委员会
   公 安 部     国家工商总局
   二〇一七年十一月二十七日
 



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